金銭消費貸借契約（金消契約）とは何か？内容や金消会について解説！

最終更新日：2023/11/27

マイホームを購入するときに多くの方が借りる住宅ローン。住宅ローンの審査が通れば、金銭消費貸借契約（金消契約）を結ぶことになります。
金銭消費貸借契約とは、どんな契約なのでしょうか。また、契約会の時期や持ち物が気になるという方も多いでしょう。

今回の記事では、金銭消費貸借契約の内容や住宅ローン手続きの流れ、金消会についてわかりやすく解説します。

この記事の編集者

住まいサーフィン編集部

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１． 金銭消費貸借契約（金消契約）とは

まずは、金銭消費貸借契約についてご説明します。

金銭消費貸借契約とは、将来同じ金額※を返済することを約束してお金を借りる契約のことです。金消契約とも言われています。
※利息付きの場合は、利息も含めて返済する
契約を締結することで、貸主（金融機関）は借主（購入者）にお金を貸す義務、そして借主には貸主へお金を返済する義務が発生します。

住宅ローンでは、借主（購入者）は貸主（金融機関）から住宅を購入するためのお金を借ります。つまり、住宅ローンを金融機関から借りるときには、金銭消費貸借契約を締結することになります。

抵当権設定契約

住宅ローンは金銭消費貸借契約だけでなく、抵当権設定契約も結ぶことがほとんどです。
抵当権とは、金融機関や保証会社が購入する土地や建物を担保にする権利のことです。万が一借主が返済できなくなってしまったら、金融機関等は担保にしていた土地や建物を競売にかけて、その売却代金を優先的にもらうことができます。

住宅ローンの金銭消費貸借契約で定める内容

住宅ローンの金銭消費貸借で定められる主な内容をご紹介します。

借入金額や金利などの基本事項だけでなく、禁止事項も定められます。例えば、住宅ローンの担保となった不動産は、金融機関からの許可を得ずに賃貸に出したり売却をしたりすることはできません。
契約に違反した場合には、残りのローンを一括返済しなければならないこともあります（期限の利益の喪失）。

これから長く続く重要な契約なので、最後までしっかり目を通すようにしましょう。

２． 住宅ローンを借りるときの流れ

次は住宅ローンを借りるときの大まかな流れについてご説明します。

家を購入しようと思ったら、早めに住宅ローンの情報収集をすることが重要です。住宅ローンは金融機関によって金利や団信（団体信用生命）の内容など大きく異なっています。

情報収集が終わったら、複数の金融機関に対して事前審査の申し込みをします。
物件によっては、事前審査が通っていないと購入の申し込みができないこともあります。そのため、事前審査は早めに行いましょう。

事前審査が通って住宅ローンを借りる目途が立ったら、不動産の売買契約を締結します。一般的には、住宅ローンの本審査の前に不動産の売買契約を結ぶことになります。

不動産の売買契約後に、住宅ローンの正式な申し込みをして、本審査をしてもらいます。本審査は事前審査よりも厳密に行われるので、人によっては本審査に通らないこともあるようです。
また、事前審査時と状況が変わっている（車・カードローンなどを借りた、転職した等）と本審査に通らないことがあるので注意しましょう。

本審査に通れば、金銭消費貸借契約を結ぶことになります。
金銭消費貸借契約を締結する会を「金消会」と呼ぶことがあります。金消会については後ほど詳しく解説します。

金消会が無事に終われば、ようやく融資実行（引き渡し）となります。なお、金消会と融資実行は同日には行われません。

住宅ローンの流れについてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

３． 金銭消費貸借契約会（金消会）の時期・場所・持ち物

最後に、金銭消費貸借契約会（金消会）についてご説明します。

金銭消費貸借契約会の時期と場所

金銭消費貸借契約は、先ほどの流れでご説明したように、融資実行（引き渡し）の前に行います。購入する物件によって金消会の時期は異なりますが、引き渡しの1週間～1ヶ月前に行われることが多いです。

契約をする場所は、実際に金融機関の店舗に行く必要がある場合（対面型）と、行かなくて良い場合（非対面型）があります。対面型であれば、一般的には金融機関内で金消会を行います。

ネット銀行は非対面型が多いですが、最近はネット銀行以外の金融機関でも非対面型を取り扱うところが増えてきました。非対面型であれば、郵送でのやり取りやインターネット上の手続きだけで金銭消費貸借契約は完結します。
ただし、融資実行前に司法書士との面談や書類の授受等が必要なこともありますので、詳細はローンを借りる金融機関に確認をしてください。

提携ローンを利用する場合には、不動産会社や不動産会社が用意した場所で金消会を行うこともあります。また、新築マンションの場合は入居者説明会と同日に（提携ローン締結者の）金消会が行われることも多いです。

金銭消費貸借契約会の持ち物

金銭消費貸借契約会に行く前には各種書類を用意しなければなりません。具体的にどのような書類が必要なのか、ご紹介します。
なお、今回ご紹介するのは例であり、金融機関やローンの契約内容によって持ち物は異なります。

特に注意したいのは、印鑑証明書や住民票の期限です。「1ヶ月以内に取得したもの」「3ヶ月以内に取得したもの」など金融機関によって指定される期限は異なります。

また、金銭消費貸借契約を書面で行う場合には印紙税がかかります。2024年3月31日までに作成された契約書であれば、軽減税率が適用されます。

電子契約なら印紙代はかかりません。ただし、金融機関によっては電子契約手数料が発生することがあります。

４．まとめ

今回の記事では、金銭消費貸借契約の内容や金消会について解説しました。

金銭消費貸借契約を締結した後は、基本的に契約内容の変更はできません。そのため、借入金額や借入年数、適用金利については特にしっかり確認しておきましょう。

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