住宅ローンの団信はどこが充実してる？がん保障などの比較やおすすめの金融機関をご紹介！

最終更新日：2024年11月12日

住宅ローンを借りる人の多くは、返済期間が30～35年となっています。これだけ返済期間が長いと、「途中で病気などによって働けなくなったらどうしよう」と不安に思う方も多いでしょう。

住宅ローンには、そんな"いざというとき"のために「団体信用生命保険（団信）」があります。最近はがんや全疾病保障など、保障範囲が広い団信を選べることも多いです。また、一部の金融機関ではがん団信（50%保障）に無料で加入できるなど、金融機関ごとの差も大きくなっています。

今回の記事では、住宅ローンの団信やがん保障について詳しく解説をします。

１． 住宅ローンの団信（団体信用生命保険）とは何か？

まずは、住宅ローン団信の基礎知識についてご説明します。

団信とは団体信用生命保険のことで、住宅ローンの返済中に債務者（ローンを借りた人）に万が一のことがあった場合、残りの住宅ローンが保険金により弁済される制度です。
民間住宅ローンの契約では団信への加入は必須となっています。

一般団信では死亡時と高度障害時が保障対象ですが、金融機関によっては「余命6ヵ月以内と判断された場合（リビング・ニーズ特約）」も保障されています。
通常、一般団信の保険料は金融機関が支払うので、債務者が支払う必要はありません。

既往症や持病があるなど健康状態に問題がある方は、一般団信に加入できないことがあります。しかし、金融機関によっては「ワイド団信」というものが用意されています。
ワイド団信とは、健康上の理由で一般団信に加入ができない人向けに、引受基準を緩和した団信になります。
金利は0.3%前後上乗せとしている金融機関が多いです。

また、全期間固定金利の「フラット35」は団信加入が任意なので、団信なしという選択をすることが可能です。

がん保障や疾病保障などの特約

一般団信に加えて、金利を上乗せしたり保険料を支払ったりすることで、がんや生活習慣病などの疾病保障に関する特約を付けることもできます。
金融機関によっては、金利上乗せなしでがんや特定疾病が保障されていることもあります。

対象の病気や保障内容はさまざまですが、一例をご紹介します。

一般的な「がん団信」では、がんと診断されると住宅ローン残高が0円に（がん50%保障団信なら、残高が半分に）なります。
ただし、「上皮内がん」や「悪性黒色腫以外の皮膚がん」は対象外であることがほとんどです。

また、日本人の死因上位である「がん・脳卒中・心筋梗塞」を「3大疾病」と言い、これに「高血圧性疾患・糖尿病・肝硬変・慢性腎不全」を加えて「7大生活習慣病」と言いますが、これらの疾病を対象とした特約もあります。
金融機関によっては慢性膵炎など別の病気も対象です。
そのため、「8大疾病」や「11疾病」など金融機関によって名称は異なります。

一般的な疾病保障特約では、就労不能状態が特定日以上継続すると、月々の返済額相当が保障されます。
さらに、特定の手術をしたり、就労不能状態が特定日以上続いたりした場合には、残高が0円になります。

このように、がんや疾病の特約によって充実した保障を受けることができます。

２． 各金融機関の団信を比較

それでは、各金融機関の団信の内容を見ていきましょう。
具体的には、（一般団信を除いた）金利上乗せなしで保障される団信と、金利を上乗せすることで保障される団信をご紹介します。

年齢によっては加入できない団信があるので、35歳の方が住宅ローンを借り入れると仮定します。

金利上乗せなし

次に、金利上乗せありの団信について見てみましょう。
「保険料タイプ」と書いてある場合は、金利を上乗せするのではなく、保険料を支払うタイプになります。

金利上乗せあり

上記の保障はすべての人が加入できるわけではなく、年齢などの諸条件があります。
条件や各団信の詳細については、金融機関ホームページやパンフレットをご確認ください。

比較してみると、金利上乗せなしの保障はネット銀行が充実していることが分かりました。おすすめの金融機関は、記事の後半で紹介しています。

今回比較した11銀行について、以下の記事で最新の変動金利や10年固定金利をご紹介しています。
毎月更新しているので、各行の金利が気になる方は記事をご参照ください。

３． 住宅ローンの団信についての注意点

次に、住宅ローンの団信について注意すべき点についてご説明します。

年齢制限に注意

40代～50代で住宅ローンを借り入れる場合、返済期間によっては完済時の年齢は70代になります。
「健康面が不安だからなるべく団信は手厚くしたい」と考える方もいらっしゃるでしょう。

しかし、がん団信などの特約保障には年齢制限があるので、注意してください。
特に金利上乗せがないがん保障や疾病保障については、50歳以下となっているケースが多いです。

金利上乗せなしの団信

住信SBI銀行では、50歳以下と50歳超で、団信の内容が異なります。そのため詳細は、記事後半で解説しています。

団信の保障条件は細かく確認する

団信で保障されるための条件は、金融機関によってさまざまです。

例えば、以下の状態になったと仮定して、金融機関ごとの疾病保障の違いを見てみましょう。

このように、保障されるための条件は大きく異なります。

三菱UFJ銀行は脳卒中・急性心筋梗塞で入院したら、その時点で住宅ローン残高が0円になります。
また、PayPay銀行は脳卒中や生活習慣病に重点を置いた住宅ローン団信は取り扱っていません。しかし、金利上乗せなしで全疾病保障が付いてきて、病気やケガで12ヶ月を超えて入院すると、住宅ローン残高が0円になります。

どの金融機関で住宅ローンを借り入れるか悩んでいる場合は、金利だけでなく団信の内容・条件にも注目してみましょう。

保障対象とならないケースがある

一般団信により、債務者が死亡した場合は住宅ローン残高が0円となります。
しかし、死亡したら必ずそうなるわけではなく、対象とならないケースもあります。

例えば、PayPay銀行では死亡保険金について以下は免責事由となっています。

また、「すべての病気やケガで就業不能となったら保障対象」の疾病保障について、ほとんどの金融機関でうつ病などの精神障害については対象外となっています。
地震や噴火、津波などの災害による就業不能についても同様です。

がん団信では「所定のがんと診断されたら、住宅ローン残高0円」となることが多いですが、この所定のがんには上皮内がんと皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは基本的には含まれていません。

このように、どの保障にも対象とならないケースは存在するので、事前に確認することが大切です。
「何があっても、団信に入っていれば大丈夫」というわけではないことを念頭に置きましょう。

４． おすすめの住宅ローン～団信だけに注目～

最後に、おすすめの住宅ローンをご紹介します。
今回の記事では、団信だけに着目してピックアップしました。

【全世代におすすめ】auじぶん銀行

auじぶん銀行は金利が安いため他の記事でもご紹介していますが、団信も非常に充実しています。

最も保障が充実している「がん100％保障団信プレミアム」でも、上乗せする金利は年0.15%です。このプランには、上皮内がん診断給付金と皮膚がん診断給付金も含まれます。がん団信の対象とならないものでも給付金がもらえるので、とにかく手厚い保障で安心したいという方にも向いています。

auじぶん銀行について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

【特に50歳以下の人におすすめ】住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は、住宅ローン実行時の年齢が50歳以下の場合、特に団信が充実しています。

全疾病保障は、入院だけでなく、医師の指示により自宅等において療養している場合でも対象になります。
また、50歳を超えた人にとっても魅力がある団信です。50歳を超えた人が金利上乗せなしで加入できる「基本プラン」においても、全疾病保障・重度ガン保険金前払特約・先進医療特約がついています。

住信SBIネット銀行について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

【16の状態が対象になる】りそな銀行

メガバンクのりそな銀行は、団信に力を入れています。特に注目すべきは、「団信革命」です。

団信革命は状態で判断してくれるので、入院日数や就業不能状態が保障条件になっていません。医療の進歩によって通院しながら働いている人が増えていますが、団信革命ならそんな場合でも安心です。
また、りそな銀行では女性向け住宅ローン「凛next」を取り扱っています。凛nextには、就業不能時あんしん保険が付くなどの特典があります。

りそな銀行の団信や、「凛next」について知りたい方はこちらの記事をご覧ください。

【保険料支払いタイプがある】みずほ銀行

みずほ銀行には、金利上乗せではなく「保険料支払いタイプ」の団信があります。
保険料はローン残高や年齢などによって決定します。

8大疾病補償は、基本補償と2つのオプションを組み合わせた4つのプランから選択することができます。住宅ローンの返済中でも、途中で解約できるというのも「保険料支払いタイプ」のメリットです。

みずほ銀行について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

５．まとめ

今回の記事では、住宅ローンの団信について解説しました。

住宅ローンを選ぶときには、適用金利や団信、事務手数料などを総合的に考慮して決めることになります。
団信は手厚い方が安心ですが、金利上乗せ型だと借入金額によっては負担が大きくなってしまうことも。
自身が加入している生命保険も見直しながら、慎重に検討しましょう。

以下の記事では、最新の住宅ローンの金利について詳しく解説しています。毎月更新しているので、最新の金利動向が知りたい方はこちらをご覧ください。

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