りそな銀行の住宅ローンにデメリットはある？金利や特徴も解説！

最終更新日：2024年10月22日

住宅ローンの金利は、金融機関によって大きく異なります。せっかくなら、低金利で条件が良いところで借りたいですよね。

りそな銀行は団信が充実した住宅ローンで有名ですが、他にどんな特徴があるのでしょうか。また、何かデメリットはあるのでしょうか。
ローンを借りるときには、デメリットも含めて総合的に判断する必要があります。

今回の記事では、りそな銀行の住宅ローンについて解説します。

この記事の編集者

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1. りそな銀行住宅ローンの特徴

りそな銀行は、大阪に本店を構え、関西を中心に全国展開する都市銀行です。国内では3大メガバンクに次ぐ規模の都市銀行となります。

りそな銀行は、他行にない独自の住宅ローン商品を展開し人気があります。グループ4社（りそな銀行、埼玉りそな銀行、関西みらい銀行、みなと銀行）の住宅ローン残高合算は国内No.1となるほどです。

ここからはさっそく、りそな銀行の住宅ローンにどんな特徴があるのかを見ていきましょう。

りそな銀行の住宅ローンでは、上記のようなサービスを提供しています。

医療従事者にも選ばれる充実した団信

りそな銀行の住宅ローン最大のウリとも言えるのが、医療従事者にも選ばれる保障が充実した団信「団信革命」です。

画像出典：りそな銀行WEBサイト

団信とは、万が一の場合に住宅ローンの残高が支払不要となる制度です。

りそな銀行が提供する「団信革命」は、死亡時や三大疾病にプラスしケガや病気による16の状態が保障範囲に含まれています。
「団信革命」は保障範囲だけでなく、適用条件も充実しており、所定の状態に該当すれば仕事復帰してもローン残高は0円になります。

りそな銀行の「団信革命」では具体的にどのような保証条件が適用されるのか、サービス詳細は記事の後半でご説明します。

ペア団信が利用できる

りそな銀行の住宅ローンは「ペア団信」にも対応しています。

近年、共働き世帯の増加や不動産価格の高騰などを背景に、ペアローン借り入れする夫婦が増えています。
それにより最近では、ペア団信を提供する金融機関が少しずつ増えています。

りそな銀行でも2024年10月1日より新しく取扱いが開始されました。

ペアローンでは、夫婦それぞれがローン契約を結びます。

画像出典：りそな銀行WEBサイト

そのため、一人が仮にがんで働けなくなった場合、団信が適用されるのは一人分のローンです。もう一人のローンはそのまま残ります。

夫婦のどちらかが働けなくなり収入が途絶えれば、今まで通りの暮らしを続けるのは厳しいでしょう。
住宅ローン返済が難しくなる可能性もあります。

画像出典：りそな銀行WEBサイト

このように、どちらかが就業不能となった際、生活が立ち行かなくなるリスクを避けたい方におすすめなのが「ペア団信」です。
ペア団信に加入していた場合、夫婦どちらかが団信の適用になると、もう一人の住宅ローン残高も0円になります。

ただし注意点として、りそな銀行の「ペア団信」は、特約の種類が少なく一般団信もしくはがん特約のみです。「団信革命」の利用はできません。
ペア一般団信は年0.15％～、ペアがん団信は年0.25％～の上乗せ金利で加入できます。

女性向け商品も用意

りそな銀行は、女性限定の住宅ローン「凛next」の提供も行っています。

「凛next」の契約時、金利設定は通常の住宅ローンと同様ですが、いくつかの特典が付いてきます。

1つ目の特典として、「凛next」では、就業不能時あんしん保険が無料で付いてきます。

就業不能時あんしん保険とは、ケガや病気で就業できなくなった場合、毎月の住宅ローン返済額が保険金として支払われる制度です。
補償期間は最長12か月です。

2つ目の特典として、「凛next」では3大疾病保障特約団信の上乗せ金利が年0.15％となり、通常よりも0.05％優遇されています。
団信革命を利用する場合は年＋0.3％となります。

商品別の上乗せ金利

「団信革命」を付帯する場合、通常の住宅ローンを選択した方が月々の支払額は抑えられますのでご注意ください。

3つ目の特典として、「凛next」では繰上返済手数料がかかりません。
通常、変動金利で11,000円、固定金利で33,000円かかる店頭手数料が無料になるという特典です。

最後に補足として、一般論として女性単独での住宅ローン借入は金融機関の審査が厳しい傾向があるといわれています。
出産・育児などで収入が途絶える可能性があるのが理由ですが、女性にとっては損な話です。

女性限定のローンを用意しているりそな銀行は、女性に対する住宅ローン貸出しを歓迎している金融機関といえるでしょう。

環境等配慮型住宅向け商品がある

りそな銀行では、環境に配慮した住宅への金利優遇も行っています。

りそな銀行が提供する「りそなSX※住宅ローン」は、通常の優遇金利から0.01％お得に借り入れができます。

※SXとは、サステナビリティ・トランスフォーメーションの略。「持続可能な社会に向けた世の中の変化を先取りし、企業のビジネスモデルや個人のライフスタイルを自ら変化させていくこと」を意味します。

具体的には下記に当てはまる住宅の購入が金利優遇の対象となります。

2024年度からは省エネ基準に適合していない新築住宅は住宅ローン減税の対象外になっています。
2025年4月からは、法改正により「省エネ基準適合の義務化」が行われます。

このような時代の流れもあって、省エネ性能の高い住宅は今後ますます増えていくでしょう。

今は省エネ性能を意識して住まい選びをしている方は少数派かもしれません。
しかし、購入検討している物件が長期優良住宅等だったというケースは珍しくなくなっています。
環境配慮型住宅を選ぶだけで金利優遇があるというのは嬉しいポイントです。

さらに、太陽光発電設備設置住宅の場合、3年間の日照補償が無料で付いています。

2. 住宅ローンの基礎知識

りそな銀行の住宅ローンの特徴を見ていきました。しかし、住宅ローンを検討中の方にはこのような方もいらっしゃるかと思います。

そこで、この章では住宅ローンの基礎知識について解説いたします。
りそな銀行のことだけを知りたい方は、次の章「3　りそな銀行の団信革命がすごい！」をご覧ください。

変動金利と固定金利の違いと、メリット・デメリット

住宅ローンの金利タイプは、変動金利と固定金利の2種類に分かれています。
変動金利は返済期間中に金利が変わるタイプで、固定金利は金利がずっと一定のタイプです。

ただし、固定金利の中には期間選択型というものもあります。期間選択型固定金利は選択した期間中の金利は一定で、その後は変動金利または固定金利を選択することになります。
例えば、10年固定で元利均等返済（毎月返済額が一定）を選ぶと、最初の10年間は支払額が変わりません。11年目には変動金利か固定金利のどちらかを選択します※。
※手続きをしなければ自動的に変動金利になる金融機関も多いです。

変動金利と固定金利それぞれのメリット・デメリットは、このようになります。

月々の返済額を抑えたい方や借入金額をなるべく増やしたい方におすすめなのは変動金利です。
最新の調査によると、住宅ローンを借りた人の76.9%が変動金利を選択しています。
参考：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2024年4月調査）」（https://www.jhf.go.jp/about/research/loan_user.html）

ただし、変動金利はメリットが大きい分リスクも高いです。デメリットに記載しているように、返済額が上昇する可能性があります。
2024年7月、日銀は政策金利の追加利上げを決めたので、りそな銀行の変動金利も引き上げられました。今後も、利上げが続く可能性があります。
変動金利には2つのルール（5年ルール・125%ルール）があるので返済額が大幅に急上昇することはないですが、金利が上がった分は最終返済時にしわ寄せされます。

金利が高くても安心感が欲しいという方には、固定金利（全期間固定金利）がおすすめです。金利はずっと一定なので、返済額も変わりません。※元利均等返済の場合
デメリットは金利の高さです。金利が高いと購入できる住宅も限られてしまいます。

変動金利と固定金利については、こちらの記事でさらに詳しく解説しています。

変動金利と固定金利、どっちがいい?最新の住宅ローン金利推移についても解説！

変動金利と固定金利のそれぞれのメリットや向いている人、相場について解説します。

住宅ローンの金利相場

次に、住宅ローンの金利相場がどれくらいなのかご説明します。

住宅ローンの金利は、金融機関によってさまざまです。住宅ローンを貸してくれる主な金融機関は、メガバンク（都市銀行）・地方銀行・ネット銀行・信用金庫の4種類に分かれます。

一般的には、ネット銀行＜メガバンク＜地方銀行＝信用金庫という順番で金利が高くなっています。
ただし、各金融機関・個人の審査結果によって金利は大きく異なるので、地方銀行（または信用金庫）でもネット銀行並みの低金利で借りられることもあります。

メガバンクとネット銀行の場合、金利相場はこのようになっています。

最新の金利相場について詳しく知りたいという方は、毎月更新しているこちらの記事をご覧ください。

住宅ローンの金利相場をタイプ別に徹底比較！お得に借り入れするために！

最新の金利相場について解説をし、タイプ別に金利を比較します。

住宅ローンの団信（団体信用生命保険）

つづいて、団信（団体信用生命保険）についてご説明します。
団信とは、住宅ローンの返済中に債務者（ローンを借りた人）に万が一のこと※があった場合、残りの住宅ローンが保険金により弁済される制度です。
※死亡や高度障害状態になること
団信の中にはがんなどの特定疾病が保障される特約もあるので、それらと区別して「一般団信」とも言います。

基本的には、住宅ローンを借りる際に一般団信への加入が必須となっています。
ここで、既往症や持病がある方は不安になるかもしれません。ですが、ご安心ください。金融機関によっては「ワイド団信」というものが用意されています。
ワイド団信とは、健康上の理由で一般団信に加入ができない人向けに引受基準を緩和した団信のことです。
また、全期間固定金利のフラット35は団信への加入が任意になっています。

一般団信は金利を上乗せせずに加入できます。さらに、各金融機関は一般団信に加えて独自の団信（特約）を用意して、差別化を図っています。

上記のような特約を付けるには、金利を上乗せすることが多いです。
例えば住宅ローン審査の結果1.7%の金利で融資を受けることになり、がん保障（金利上乗せ0.2%）の団信に加入するとします。この場合、適用される金利は1.9%になります。

金融機関によっては、金利を上乗せしなくてもがん団信などの特約を付けられることがあります。しかし年齢制限などの条件が設けられていることも多いので、しっかり確認するようにしましょう。

団信についてはこちらの記事で詳しく解説しています。

住宅ローンの団信はどこが充実してる？がん保障などの比較やおすすめの金融機関をご紹介！

住宅ローンの団信やがん保障について詳しく解説をします。

3. りそな銀行の団信革命がすごい！

りそな銀行の「団信革命」は、手厚い保障範囲が魅力で口コミでも評判が良い団信です。
ここからは、りそな銀行の「団信革命」について詳しくご紹介します。

「団信革命」では、死亡時や三大疾病にプラスしケガや病気による16の状態が保障されます。
年0.25％の金利上乗せで加入ができます。

ケガや病気による16の状態とは、具体的には下記のような状態を指します。

所定の要介護状態

さらに、所定の要介護状態に該当する場合にも団信の適用となります。

団信革命では、高度障害には該当しない片側の半身麻痺などが保障に含まれています。
また、所定の状態に該当すれば住宅ローン残高の全額が保障してもらえます。

万が一のケガや事故にも備えられる手厚い保険です。

とはいえ、ここまで手厚い保障は必要無い方もいらっしゃるでしょう。
りそな銀行では「一般団信」のほかに「がん保障特約」と「3大疾病保障特約」も提供されています。

このように、りそな銀行は団信の種類が複数用意されています。
ペアローンを利用する予定の場合、ペア団信を使うかも迷いますよね。

どの団信がいいか分からない方は、りそな銀行の店舗で一度相談してみましょう。

4. 借入金額別に月々の返済金額をシミュレーション

次に、りそな銀行で住宅ローンを借りた場合に月々の返済額がどうなるのか見ていきましょう。
りそな銀行は新規借り入れの場合、変動金利は0.490%～で借り入れることができます。固定金利は1.585%～（10年固定）となります。
※金利は2024年10月時点の情報

今回は、多くの人が利用する変動金利でシミュレーションしてみます。
審査の結果、最優遇金利の年0.490%で融資されることになったと仮定しました。

金利については、2パターンに分けています。

借入金額は3000万円～1億5000万円としました。
りそな銀行は最大で3億円まで借りることができます※。最近は都市部のマンション価格が1億円台なのも珍しくないので、最大借入金額が大きいのも嬉しいポイントです。
※借入可能金額は個人の年収等によって変わります。

例えば借入金額7000万円の場合、団信革命を付帯すると月7,831円支払いが多くなります。

なお、変動金利は将来金利が上昇する可能性があります。無理なく返済できる金額を借りるようにしましょう。

注意点として、実際の適用金利は個人の状況により異なります。まずは事前審査を申し込みしてみましょう。

住宅ローン審査は事前審査と本審査の2段階に分かれているので、物件を決めていなくてもWEB上で事前審査を行えます。

住宅ローン審査についてもっと知りたい方は、こちらの記事もご確認ください。
審査にかかる日数や審査に落ちる理由などを詳しく解説しています。

5. りそな銀行の住宅ローンのデメリット

りそな銀行の住宅ローンについて、その特徴やお得なポイントをご紹介してきました。

最後に、りそな銀行の住宅ローンのデメリットについても確認しておきましょう。

ネット銀行と比較すると金利が高い

りそな銀行で住宅ローンを借りるデメリットとして、ネット銀行と比較し金利が高くなる可能性があります。

ネット銀行は店舗運営にかかる経費や人件費を抑えられる分、金利が安く提供できるためです。

とはいえ、都市銀行の最優遇金利も0.3～0.4％からと非常に低くなっています。
りそな銀行も変動金利の場合、0.490％※から借り入れができます。
※2024年10月時点

今年7月に政策金利の引き上げが決定され、各金融機関の金利は上昇傾向にあります。
金利を上げているネット銀行もあり、最近ではネット銀行と都市銀行の金利差は縮まっている傾向です。

各金融機関の最新金利を確認したい方は、こちらのページをご確認ください。

住宅ローンの金利相場をタイプ別に徹底比較！お得に借り入れするために！

最新の金利相場について解説をし、タイプ別に金利を比較します。

団信を利用する場合は金利が上乗せされる

りそな銀行の「団信革命」は保障が手厚いサービスではありますが、利用するためには金利の上乗せが必要です。
「団信革命」を利用する場合、40歳未満では年0.25％、40歳以上では年0.3％の金利上乗せとなります。

団信の保障範囲と上乗せ金利は金融機関によってさまざまです。
ご自身が必要な保障を選んで、団信の上乗せ金利を含めたシミュレーションを行うことをおすすめします。

住宅ローンの事務手数料が高い

りそな銀行の住宅ローンは、融資手数料が借入金額×2.20％（税込）かかります。
例えば5,000万円を借りた場合、融資手数料は110万円です。借入金額が大きい場合は、事務手数料だけで100万円以上が必要です。
融資手数料はローンが終わっても返済されず、掛け捨てとなります。

初期費用を抑えたい方は、りそな銀行では保証料金利上乗せ型の利用も可能ですので合わせて検討しましょう。
保証料金利上乗せ型では、借入時に融資手数料を支払う代わりに月々の返済金利に0.2％が上乗せされます。

さらに、りそな銀行では、保証料一括前払い型も選択できます。
初期費用を支払う余裕はあるが、融資手数料が掛け捨てとなるのが嫌という方に向いています。

保証料一括前払い型では、返済期間に応じて決められた保証料を支払います。
例えば借り入れ期間35年の場合、借入金額100万円あたり20,614円がかかります。

保証料一括前払い型の場合、繰り上げ返済で保証料が戻るので、繰り上げ返済をする予定の方にはお得な仕組みです。

6. まとめ

今回の記事では、りそな銀行の特徴や金利、デメリットについて解説しました。

りそな銀行は団信が充実している点が魅力です。
生活防衛資金が少ない方など、万が一の就業不能時に備えたい方には非常におすすめです。

ただし、利用する際は上乗せ金利がかかります。
住宅ローンを比較検討する際は、団信の上乗せ分を含めた金利で試算しましょう。

また、りそな銀行は女性専用の住宅ローンが用意されています。
単身女性が住宅ローンを組む場合にもおすすめの金融機関と言えます。

以下の記事では、最新の住宅ローンの金利について詳しく解説しています。毎月更新しているので、最新の金利動向が知りたい方はこちらをご覧ください。

住宅ローンの金利推移について解説！今後の金利はどうなる？

住宅ローンの金利推移について解説をし、住宅ローンを借りるのに相応しいタイミングについてもお伝えします。

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